Si estás pensando en comprar un departamento en Lima con un crédito hipotecario, entonces te interesará saber acerca de las 4 C. La suscripción es el momento en que un prestamista revisa tu solicitud final de hipoteca para decidir si te concede un préstamo o no.
Aunque te hayan preaprobado una hipoteca, tendrás que pasar por este proceso final de suscripción. Al revisar una solicitud, las entidades financieras tienen en cuenta cuatro criterios (las «4 C») para decidir si aprueban o deniegan un préstamo. ¡Hoy te contamos más acerca de las 4 C de un crédito!
Como mencionamos, las normas pueden variar de una entidad financiera a otra, pero hay cuatro componentes básicos de un crédito (4 C) que el prestamista evaluará para determinar si concede un préstamo: capacidad, capital, condiciones y crédito.
Las entidades financieras examinan tus ingresos, historial laboral, ahorros y pagos mensuales de deudas, así como otras obligaciones financieras, para asegurarse de que dispones de los medios necesarios para asumir cómodamente una hipoteca. Una de las formas en que los bancos verifican tus ingresos es revisando varios años de tus declaraciones de impuestos. Asimismo, evalúan tus ingresos basándose en:
Las entidades financieras, también se fijarán en tus deudas u obligaciones mensuales recurrentes, como:
El capital es una revisión de tus finanzas después del cierre. Los prestamistas tienen en cuenta el dinero y los ahorros que dispongas, así como las inversiones, propiedades y otros activos a los que puedas acceder con bastante rapidez para obtener efectivo.
El efectivo en reserva significa contar con dinero ahorrado o en inversiones que puedas convertir fácilmente en efectivo. Las consideraciones importantes para un prestamista son: ¿dispone el solicitante de un colchón financiero al cual recurrir si sus ingresos se interrumpen inesperadamente durante un periodo de tiempo? ¿Ha demostrado el solicitante un patrón y un hábito de ahorro a lo largo del tiempo? ¿Dispone de cuentas de capital con activos líquidos?
Además de tus ingresos para pagar la hipoteca, las reservas de efectivo pueden incluir los ahorros, los fondos del mercado monetario, entre otras inversiones que puedan convertirse en efectivo.
Junto con las reservas de efectivo, otras fuentes de capital aceptables pueden ser los programas de ayuda al pago inicial o a los gastos de cierre, como el crédito Mivivienda, y fondos propios.
Cuando solicitas una hipoteca, es posible que el prestamista tenga que verificar el origen de cualquier ingreso importante en tu cuenta bancaria para asegurarse de que procede de una fuente permitida; es decir, que hayas obtenido el dinero legalmente. Los prestamistas también pueden examinar los extractos de los dos últimos meses de tus cuentas corrientes y de ahorro o cuentas de inversión para evaluar de cuánto capital dispones.
Los prestamistas tienen en cuenta el valor de la propiedad y otras posesiones que ofreces como garantía del préstamo. En el caso de una hipoteca, la garantía es la vivienda que estás comprando. Si no pagas la hipoteca, la entidad financiera podría tomar posesión de la vivienda, lo que se conoce como ejecución hipotecaria.
Para determinar el valor justo de mercado de la vivienda que deseas comprar, se debe realizar la tasación de la vivienda. En la tasación se tienen en cuenta muchos factores: la ubicación, el tamaño de la propiedad, el estado, etc. Claramente, el prestamista necesita tener algo que garantice el préstamo, en caso de que los pagos cesen (también conocido como impago).
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Las entidades crediticias comprueban la puntuación y el historial de crédito para evaluar tu historial de pago puntual de recibos y otras deudas. Muchas hipotecas también tienen requisitos mínimos de puntuación crediticia. Además, tu puntuación crediticia podría determinar el tipo de interés que te aplicarán y la cuantía del pago inicial.
Incluso si no tienes planes de comprar en este momento, es una buena idea ser inteligente sobre el crédito y conocer las formas en que puedes construir y mantener una sólida salud crediticia.
¡Ahora ya sabes cuáles son las 4 C de un crédito! Como ves, conocer estas C te ayudará a entender cómo piensan los prestamistas financieros y a descubrir qué es exactamente lo que buscan a la hora de plantearse prestar una hipoteca. Asimismo, comprender estos conceptos puede darte ventaja, ya que tendrás la oportunidad de solucionar cualquier problema antes de solicitar una hipoteca. ¡Esperamos que hayas disfrutado de esta información!
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